O crédito empresarial é um recurso disponível para pequenos empresários que desejam expandir seus negócios. Com o crédito empresarial, é possível obter financiamento para investir em equipamentos, máquinas, veículos, reformas ou até mesmo usar como capital de giro, quando necessário.
Com ele, pequenos empresários têm acesso a recursos financeiros que podem ser utilizados de forma estratégica para o crescimento da empresa. Mas atenção: é preciso cuidado na hora de lançar mão deste tipo de recurso, já que você pode se comprometer financeiramente com o pagamento das parcelas.
Confira alguns dos tópicos do conteúdo que preparamos:
- O que é e como funciona o crédito empresarial?
- Quando o crédito empresarial pode ser uma boa opção para sua empresa?
- O que é preciso avaliar antes de buscar um crédito empresarial
- Tipos de crédito para pequenas e grandes empresas
- Como preparar sua empresa para buscar crédito empresarial
- Como identificar as melhores opções de crédito empresarial
Boa leitura!
O que é e como funciona o crédito empresarial?
O crédito empresarial é um recurso financeiro fundamental para pequenos empresários que buscam impulsionar o crescimento de seus negócios.
Trata-se de um tipo de financiamento oferecido por instituições financeiras e entidades governamentais, que disponibilizam capital para que as empresas possam investir em diferentes áreas.
O objetivo principal é fornecer o suporte financeiro necessário para que os empresários possam alavancar seus negócios e alcançar novos patamares de sucesso.
No contexto de empresas que usam frota em suas operações, por exemplo, o crédito empresarial possibilita obter recursos financeiros para aquisição de novos veículos, manutenção da frota existente, implementação de tecnologias, entre outras necessidades.
Esses investimentos estratégicos permitem uma maior eficiência operacional, redução de custos e aumento da produtividade.
Além disso, o crédito empresarial também pode ser utilizado para fins de renovação da frota, proporcionando veículos mais modernos e seguros.
Para empresas de outros setores, no entanto, o crédito empresarial pode ser utilizado para qualquer outro fim: reformar a sala comercial ou pavilhão, comprar imóvel, ampliar a planta fabril, adquirir equipamentos com tecnologia embarcada, e até dar aquele fôlego no fluxo de caixa.
Quando o crédito empresarial pode ser uma boa opção para sua empresa?
Uma das principais vantagens do crédito empresarial é a possibilidade de impulsionar o negócio sem comprometer o capital de giro da empresa.
Ao obter financiamento por meio do crédito empresarial, pode-se direcionar os recursos internos para outras áreas estratégicas, como marketing, treinamento de equipe ou desenvolvimento de novos produtos e serviços.
Além disso, o crédito empresarial muitas vezes oferece condições favoráveis, como taxas de juros competitivas e prazos flexíveis de pagamento, tornando-o uma opção viável e atrativa para empresas de diferentes portes.
Mas, atenção: se você ainda mistura gastos pessoais com as despesas da empresa, não tem um controle rigoroso de custos e mantém a gestão financeira do seu negócio de forma manual e sem atualização recorrente, o crédito empresarial pode ser um grande risco!
Isto porque você pode acabar se comprometendo com um valor de parcela mensal que depois não consiga manter – e, neste caso, os juros vão deixar de ser tão atrativos.
O que é preciso avaliar antes de buscar um crédito empresarial
Antes de contratar uma linha de crédito para sua empresa, é fundamental considerar alguns pontos-chave. Primeiramente, avalie suas necessidades financeiras específicas, como expansão, aquisição de ativos ou capital de giro, para determinar qual tipo de crédito atenderá melhor às suas demandas.
Além disso, é essencial analisar a capacidade de pagamento da sua empresa. Faça uma avaliação realista da sua capacidade financeira, levando em conta a geração de receitas e lucros consistentes. Por isso, separamos alguns pontos para ficar atento:
Faça um planejamento financeiro
Analise as condições do empréstimo, incluindo taxas de juros, prazos de pagamento, carência e possíveis garantias exigidas. Compare diferentes opções de crédito oferecidas por diferentes instituições financeiras para encontrar a mais vantajosa para a sua empresa.
Lembre-se de que taxas de juros mais baixas e prazos flexíveis podem facilitar a gestão financeira.
Leia também: Planejamento financeiro empresarial: guia completo para 2023
Pesquise e faça simulações
Uma análise minuciosa e um plano de negócios sólido são fundamentais para determinar se essa é a escolha certa para impulsionar o crescimento e a sustentabilidade da sua empresa.
Determine claramente qual é o seu objetivo com o crédito empresarial e avalie as diferentes opções do mercado para encontrar melhores taxas.
Fique atento ao CET (Custo Efetivo Total)
Além dos juros, os bancos também cobram taxas administrativas e outras despesas adicionais. Por isso, o indicador utilizado para comparar as diferentes opções de crédito é o CET (Custo Efetivo Total).
O CET representa o valor total que você pagará pelo empréstimo, incluindo não apenas os juros, mas também todas as taxas e encargos relacionados. É uma métrica importante para avaliar o real custo do crédito e evitar surpresas desagradáveis no decorrer das parcelas.
Para calcular o CET, é necessário levar em consideração todos os valores envolvidos no empréstimo, como a taxa de juros, tarifas, seguros e outras despesas cobradas pelo banco. A fórmula exata para o cálculo pode variar de acordo com a instituição financeira.
Tipos de crédito para pequenas e grandes empresas
Com a diversidade de opções disponíveis no mercado atualmente, é essencial compreender os diferentes tipos de crédito empresarial oferecidos.
Desde empréstimos tradicionais em instituições financeiras até soluções mais inovadoras, como financiamento coletivo e peer-to-peer, cada alternativa possui suas características distintas, vantagens e requisitos específicos.
Ao conhecer essas diferentes opções, é possível tomar decisões financeiras melhor embasadas e escolher aquela que melhor atende às suas necessidades de capital, auxiliando no alcance de seus objetivos estratégicos.
Empréstimo com garantia
Uma das vantagens dessa modalidade é a possibilidade de obter taxas de juros mais baixas em comparação com outras formas de crédito empresarial. Isso ocorre porque a garantia fornecida pela empresa reduz o risco para o credor.
Além disso, o empréstimo com garantia permite obter montantes mais elevados, o que é especialmente útil para projetos de expansão ou investimentos estratégicos. Outra vantagem é a disponibilidade de prazos de pagamento mais longos, proporcionando maior flexibilidade no gerenciamento financeiro.
Entretanto, é importante considerar os riscos envolvidos, como a perda dos ativos oferecidos como garantia em caso de inadimplência.
Financiamentos
O financiamento é uma forma de crédito que difere do empréstimo, pois é concedido com uma finalidade específica estabelecida em contrato. As condições do crédito podem variar de acordo com o agente financeiro envolvido.
É possível financiar de 80% a 100% do valor do bem, e o prazo de pagamento pode se estender por até 60 meses.
Empresários de diferentes portes têm acesso a essa modalidade de crédito, podendo obtê-la diretamente em bancos ou agentes financeiros especializados. As taxas de juros mensais podem variar entre 2% e 7%, dependendo das condições negociadas.
Crédito para capital de giro
O crédito para capital de giro é uma modalidade de empréstimo ou financiamento destinada a suprir as necessidades de recursos financeiros de uma empresa para cobrir despesas operacionais, como pagamento de salários, compra de estoque e pagamento de fornecedores.
Essa forma de crédito é especialmente útil para empresas que enfrentam períodos de fluxo de caixa desfavoráveis ou que necessitam de capital adicional para aproveitar oportunidades de crescimento.
O crédito para capital de giro pode ser obtido por meio de linhas de crédito bancárias, instituições financeiras especializadas ou até mesmo programas governamentais de incentivo ao empreendedorismo.
Peer to peer
Peer-to-Peer (P2P) lending, também conhecido como empréstimo entre pares, é uma forma de financiamento colaborativo que ocorre diretamente entre indivíduos ou empresas, por meio de uma plataforma online intermediadora.
Nesse modelo, investidores emprestam dinheiro diretamente para empresas ou indivíduos que estão em busca de crédito.
O funcionamento do P2P lending é simples: os tomadores de empréstimo criam perfis e solicitam o valor desejado, descrevendo o propósito do empréstimo e fornecendo informações sobre sua capacidade de pagamento.
Por outro lado, os investidores analisam as informações disponíveis, incluindo perfil de risco e taxa de juros oferecida, e decidem se desejam financiar o empréstimo.
As principais vantagens do P2P lending incluem taxas de juros potencialmente mais baixas em comparação com instituições financeiras tradicionais e maior agilidade no processo de obtenção de crédito.
Antecipação de recebíveis
A antecipação de recebíveis é uma modalidade de crédito em que a empresa adianta o recebimento de valores que teria a receber no futuro. Esse tipo de crédito é especialmente útil para empresas que possuem contas a receber, como duplicatas, cheques pré-datados ou contratos de vendas parceladas.
O processo de antecipação de recebíveis é geralmente menos burocrático em comparação a outras modalidades de crédito, tornando-se uma opção viável para empresários que ainda não possuem capital de giro suficiente.
Nesse tipo de crédito, os pagamentos que a empresa receberia são utilizados como garantia, o que resulta em taxas de juros mais baixas e torna o crédito mais acessível e econômico.
É importante ressaltar que a antecipação de recebíveis é uma alternativa de curto prazo, indicada para cobrir despesas urgentes do negócio.
Cooperativas de crédito
As cooperativas de crédito funcionam como instituições financeiras, oferecendo produtos e serviços semelhantes aos de um agente financeiro tradicional, como empréstimos, financiamentos e cartões de crédito.
No entanto, o principal diferencial das cooperativas de crédito é seu objetivo de promover o desenvolvimento regional por meio do interesse da própria comunidade.
Uma característica importante das cooperativas de crédito é sua isenção de tributação em alguns impostos, como CSLL (Contribuição Social sobre o Lucro Líquido), PIS (Programa de Integração Social) e Cofins. Isso ocorre porque as cooperativas são organizações sem fins lucrativos, o que pode resultar em melhores condições de crédito para seus associados.
Para obter crédito em uma cooperativa, é necessário se tornar membro da instituição, adquirindo uma cota, que tem valores diferenciados de acordo com cada instituição.
Microcrédito
O microcrédito é uma modalidade de empréstimo direcionada a pessoas físicas ou microempreendedores que desejam iniciar ou expandir um negócio. Essa modalidade é especialmente voltada para empreendedores informais ou com dificuldade de acesso a empréstimos convencionais.
Por meio do microcrédito, cada empreendedor tem a possibilidade de obter até 20.000 reais de financiamento.
Uma das principais vantagens do microcrédito é a aplicação de taxas de juros reduzidas, além da isenção do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). O processo de aprovação tende a ser mais ágil e simplificado, permitindo que empreendedores obtenham acesso ao crédito de forma rápida.
Além do microcrédito tradicional, também existe o Microcrédito Produtivo Orientado (MPO), destinado a empresas de pequeno porte (EPPs) com faturamento de até 200 mil reais por ano e microempreendedores individuais (MEIs).
Nessa modalidade, o agente financeiro oferece orientações ao empresário sobre o uso consciente do dinheiro, com foco na expansão e saúde financeira do negócio.
Crédito para empresas BNDES
O Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) oferece linhas de crédito específicas para empresas, incluindo opções voltadas para micro e pequenas empresas.
Uma dessas opções é a BNDES Crédito Pequenas Empresas, disponibilizada por meio de agentes financeiros credenciados. A linha de crédito oferece um limite máximo de até 500 mil reais por cliente a cada 12 meses, com prazo de pagamento de até 60 meses e um período de carência de dois anos.
A taxa média de juros é de 1,3% ao mês e inclui a remuneração tanto do BNDES quanto do agente financeiro envolvido na operação.
Além disso, o BNDES disponibiliza um cartão de crédito exclusivo para a aquisição de máquinas, equipamentos, veículos e outros bens de produção diretamente de fornecedores credenciados.
Investidores-anjo
Os investidores-anjo são pessoas físicas que investem em empresas com alto potencial de crescimento. Esses investidores fornecem capital para o empreendimento em troca de uma participação minoritária na empresa, geralmente entre 5% e 10%.
Além do investimento financeiro, os investidores-anjo também podem oferecer orientação, compartilhar experiências e fornecer contatos estratégicos para impulsionar o sucesso do negócio.
No entanto, para captar recursos com investidores-anjo, as empresas precisam apresentar produtos ou serviços inovadores, com alto potencial de crescimento e processos escaláveis.
Essa forma de financiamento é especialmente útil para empresas em estágio inicial, que ainda não têm acesso a outras formas de crédito ou investimento.
Financiamento Coletivo
O financiamento coletivo, também conhecido como “vaquinha” ou crowdfunding, é uma alternativa para obter uma linha de crédito para uma empresa nova ou impulsionar um negócio já existente. No Brasil, existem plataformas online especializadas nesse tipo de serviço.
Para solicitar um financiamento coletivo, é necessário cadastrar o projeto em uma plataforma e estabelecer um valor a ser arrecadado durante um determinado período de tempo.
Nesse modelo, várias pessoas contribuem com pequenas quantias de dinheiro para alcançar a meta estabelecida. Uma das principais vantagens do financiamento coletivo é a possibilidade de acessar recursos financeiros sem a necessidade de recorrer a instituições financeiras tradicionais.
É importante ressaltar que o sucesso do financiamento coletivo depende da capacidade de apresentar uma proposta atrativa, com uma narrativa convincente e recompensas interessantes para os apoiadores.
Como preparar sua empresa para buscar crédito empresarial
Preparar sua empresa de forma adequada antes de buscar crédito empresarial é essencial para aumentar suas chances de aprovação e obter as melhores condições de negociação.
Em primeiro lugar, é fundamental ter um planejamento financeiro organizado. Isso inclui desenvolver um plano que contemple projeções de receitas, despesas e fluxo de caixa. Assim, você vai saber exatamente qual o limite de valor mensal que você poderá assumir.
Além disso, é importante reunir todas as informações contábeis e financeiras relevantes, como balanços, demonstrativos de resultados, declarações de impostos e relatórios contábeis. Esses documentos serão avaliados pelos credores para analisar a capacidade de pagamento da empresa.
Verificar a pontuação de crédito empresarial também é essencial, já que as instituições financeiras levam isso em consideração na avaliação de risco. Para uma boa pontuação, é importante manter as contas em dia, evitar atrasos nos pagamentos e não solicitar com frequência empréstimos ou cartões de crédito.
Estar preparado para fornecer garantias é outra questão a ser considerada. Dependendo do valor do empréstimo e das políticas do credor, pode ser necessário oferecer garantias, como ativos da empresa ou pessoais.
Como identificar as melhores opções de crédito empresarial?
Adquirir o capital que a sua empresa precisa é um processo que pode ser feito por meio de diversas estratégias. Uma opção é utilizar recursos próprios, como reservas financeiras da empresa ou investimentos dos sócios. Essa abordagem evita a dependência de terceiros e mantém o controle financeiro interno.
Como avaliar qual é a melhor condição de crédito
Ao buscar as melhores opções de crédito empresarial, é importante realizar uma pesquisa minuciosa e criteriosa.
Avalie as necessidades específicas da sua empresa, como o valor do crédito desejado, o prazo de pagamento e as condições financeiras. Em seguida, compare as diferentes instituições financeiras e bancos que oferecem crédito empresarial, verificando as taxas de juros, os prazos de pagamento, as exigências de garantias e os requisitos de documentação.
Considere também a reputação e a solidez financeira da instituição. Analise cuidadosamente as propostas recebidas, levando em conta não apenas o aspecto financeiro, mas também a qualidade do atendimento e o suporte oferecido pela instituição.
Quais principais armadilhas a evitar
Uma das principais armadilhas é não ler atentamente o contrato e as condições do crédito. É essencial compreender todas as cláusulas, taxas de juros, prazos de pagamento e possíveis penalidades.
Outra armadilha é não comparar as diferentes opções de crédito disponíveis. Ao limitar-se a uma única instituição financeira, você pode perder oportunidades de encontrar condições mais favoráveis em termos de taxas, prazos e exigências.
Cuidado com taxas ocultas ou adicionais: elas podem elevar o custo total do empréstimo. Também é importante evitar contrair um empréstimo com um valor muito além da capacidade de pagamento da empresa, o que pode levar a dificuldades financeiras no futuro.
Conclusão
A busca por crédito empresarial pode ser um passo importante para impulsionar o crescimento e a prosperidade de uma empresa.
No entanto, é fundamental ter cautela e estar preparado para evitar armadilhas comuns ao escolher uma linha de crédito. Avaliar cuidadosamente as necessidades da empresa, realizar um planejamento financeiro sólido e pesquisar as opções disponíveis são medidas essenciais.
Por fim, tome uma decisão informada, escolhendo a opção de crédito empresarial que melhor atenda às necessidades da sua empresa e proporcione as melhores condições e benefícios.
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